Потребительское кредитование: выбираем программу

На сегодняшний день в России функционирует более 900 кредитно-финансовых институтов. Некоторые банки работают исключительно с малым и средним бизнесом, другие  — с населением (физическими лицами). Резкое развитие потребительского кредитования началось приблизительно в 2002 году. Тогда для этого в стране были макроэкономические условия: цена на нефть росла, реальный уровень доходов населения рос, инфляция снижалась и др. В этих условиях, пользуясь низким уровнем финансовой грамотности и, по сути, новой услугой – кредитованием на различные нужды, устанавливали высокий уровень процентных ставок. Это позволяло получать банкам огромные объемы прибыли. Со временем между банками конкуренция ужесточалась за клиента, причем платежеспособного клиента, и тогда нужно было выходить на новый уровень – прописывать условия таким образом, чтобы потенциальный клиент оформил кредит именно в этом банке, а не в другом.

В целях объективности нужно отметить, что развитие конкуренции сыграло и положительную роль – наблюдалась тенденция снижения процентных ставок – что, конечно же, ощутили потенциальные клиенты. В период начала мирового финансово-экономического кризиса (2008-2009 гг.) многие банки полностью прекратили кредитование в новых условиях неопределенности, основные государственные банки подстраивались к новым условиям по-другому: оптимизировали внутреннюю структуру, немного повысили ставки. За последние 2-4 года количество банков немного уменьшилось (их было около 1000).

На настоящее время население относится к кредитованию осторожно, если не сказать отрицательно. Уровень «закредитованности» населения — физических лиц чрезвычайно высок. В последнее время стали появляться даже программы перекредитования, когда кредит выдается на погашение кредита в другом банке (где выше процентная ставка). Навязчивая реклама банком сыграла в этой ситуации свою роль. Замечу, что при этом большинство потенциальных клиентов предпочитает сторониться банком вместо того, чтобы анализировать, сравнивать условия, разбираться в вопросе, повышать свою финансовую грамотность. Ведь сам принцип кредитования не потерял свой смысл. Но для того, чтобы не ошибиться, нужно действовать так: либо довериться при выборе банка знакомым (а это сейчас очень развито), либо самому сравнивать условия.

Для того, чтобы идти по второму пути, предлагаю Вашему вниманию небольшое пособие. В нем не будет названий банков, незаслуженной критики. Задача заключается в том, чтобы потенциальный клиент разобрался в базовых принципах и нюансах вопроса. Итак, решение о поучении кредита, выборе банка, необходимо принимать, проанализировав четыре параметра, о которых пойдет речь ниже.

Процентные ставки.

На сегодня есть два варианта: фиксированные ставки и ставки, рассчитываемые для Вас на индивидуальной основе. Первый вариант означает, что при консультации Вам говорят, что, например, на год ставка составляет 14%, на два года – 15%, на три года – 16% и так далее. То есть, Вы четко знаете, что номинальная ставки (не эффективная, реальная, а номинальная) составит для Вас столько процентов. Логика едина – чем больше срок, тем выше ставка. Это плата за риск, когда банк выдает деньги на длительный срок, неопределенность может вырасти за это время. Это нудно предусмотреть. Исключение – ипотека. Там изначально ставки ниже, но снижение риска обеспечивается залогом приобретаемого имущества. Аналогично – автокредит. Когда при консультации Вам говорят, что ставки находятся в диапазоне от 10% до 20%, значит они не фиксированные. Т.е. в случае, если кредит будет одобрен, то ставка будет в этом диапазоне. При данном подходе нет разделения ставок в зависимости от срока, суммы (как при стандартном подходе). Это все заложено в диапазон. Также конечный размер ставки будет определять

Банки перешли на индивидуальное определение ставок для снижения рисков и получения дополнительной прибыли, ухода от усредненных расчетов. Все это позиционируется для потенциальных клиентов как положительный момент. Т.е. добропорядочный клиент не будет оплачивать риски невозврата кредита за счет «плохого» клиента выплачивая по усредненной ставке. Это действительно правильно. Но вот как именно определяется ставка и какая она будет в итоге, становится известным только после одобрения. Шаг изменения ставок, как правило, составляет 0,1%. Можно сказать, что при расчете окончательного размера ставки учитывается возраст, сфера деятельности заемщика, наличие положительной кредитной истории, наличие иждивенцев, семейное положение, и наконец, уровень дохода, а также некоторые другие факторы. Как видно, комбинаций данных факторов может быть очень много, а значит ставка действительно определяется индивидуально. По статистике, если брать диапазон, крайние значения рассчитываются редко, средние – чаще. Нельзя дать рецепт, какой вариант выбрать, можно лишь сравнивать конкретные значения, то есть уже после одобрения. Банку выгодно устанавливать ставки в диапазоне. Еще одой особенностью ставок в диапазоне является то, что оставляя диапазон тем же, можно изменить подход к определению конечного размера ставки для клиента. Это значит, что внешне ставки вроде и не изменились (диапазон тот же), то сегодня данные клиент кредитуется под 18%, а спустя некоторое время ему одобрят под 19%. При фиксированных ставках даже изменение на 0,5-1% заметно лучше, что не есть благо для банка.

Теперь об эффективных ставках. Данное значение рассчитывается по формуле сложных процентов и приводится в кредитном договоре. Центральный Банк РФ обязал указывать в кредитном договоре эффективную процентную ставку. Ни в буклетах, ни при консультациях информации об этом предоставлять банк не обязан. Этим и пользуются сотрудники. Так что узнать размер ЭПС можно, как правило, только спросив об этом. И то, получить ответ при консультации может и не удастся, так как опять же, указание есть приводить ЭПС и сообщать ее непосредственно перед подписанием кредитного договора. Обязанность раскрывать ЭФС с 1 июля 2007 года декларируется указанием №1759-У «О внесении изменений в положение Банка России от 26 марта 2004 года №254-П». ЭПФ включает в себя все сборы, комиссии, а также платежи в пользу третьих лиц (например, в пользу страховых компаний), которые могут быть возложены на клиента. В банках, работающих по достаточно прозрачной системе, ЭПС отличается от номинальной (та, что в рекламе, сообщается при консультации) незначительно. Например, номинальная ставка 19% годовых, а ЭПС может быть 20,5%. «Работающих по прозрачной схеме» означает, что никаких дополнительных сборов и комиссий банк не берет. Там, где есть эти сборы, то ЭПС отличается от номинальной в разы – это повод насторожится. В любом случае принимать решение о получении кредита необходимо на основе ЭПС. А что касается незначительного отличия номинальной ставки от реальной, то, например, Вы можете заметить, что первый платеж во многих банках – «льготный». На самом деле вы платите за первый месяц пользовании кредитом только проценты. То есть долг не возвращается. Это означает, что во второй месяц Вы платите проценты за пользование кредитом по-прежнему с первоначальной саму – вот и дополнительная переплата. Такую систему в настоящее время практикует большинство банков.

Комиссии, страхование, графики платежей.

На законодательном уровне было запрещено внимание всевозможных комиссий. Тем не менее, есть банки, которые взимают комиссионные сборы. При этом они могут называться по-разному: комиссия за выдачу, за перечисление, за погашение и т.д. В связи со сложившейся юридической практикой суды выступают на стороне клиента, и поэтому участились случае судебного возврата уплаченных комиссий. Зачастую бывает так, что судебный процесс по возврату комиссии в размере 5000 рублей оборачивается для банка уплатой гораздо большей суммы: с учетом издержек юристу, морального ущерба и др. При консультации по кредиту необходимо по-прежнему уточнять следующие моменты: комиссий за выдачу, за перечисление, за снятие, за открытие счета, за полное досрочное погашение за частичное досрочное погашение, комиссия за прием средств (за зачисление) и т.д. Все это, в конечном счете, влияет на размер ЭПС. Чем больше комиссий, тем выше будет размер эффективной процентной ставки. Также нужно обратить внимание на следующее. В настоящее время стало распространенным страховать потребительский кредит. Есть банки, которые совсем не оформляют страховки при выдаче кредита. Есть другие, которые страхуют. Причем бывает, как в обязательном порядке (например, в первый год), так и в добровольном порядке. Следует отметить, что тарифы по страхованию включатся в размер ЭПС. ЦБ РФ обязал учитывать это при расчете как платежи в пользу третьих лиц – то есть страховых компаний. Важно то, что в обязательном порядке тарифы по страхованию должны быть указаны в кредитном договоре и в графике платежей. Не могу сказать, имеет ли какое-либо значение оформление страховки при рассмотрении заявки на кредит и вероятности ее одобрения, но сотрудники банков, бывает, ненавязчиво предлагают это Вам сделать. В любом случае, решайте, стоит ли оформлять страхование, узнайте о тарифах, узнайте о самих условиях кредитования. Вообще стоит отметить, что сам принцип страхования бывает достаточно выгоден, особенно при получении больших сумм кредита. Другое дело, что большинство населения скептически относится в механизму страхования, в во-вторых, нужно узнать сами эти условия страхования.

Для банка выгодна ситуация, если страховка будет оформлен, поэтому уточняйте, обязательно ли это делать, и какие страховые случаи оплачиваются. Как правило, это потеря жизни и трудоспособности (инвалидность), а также страхование от потери дохода и длительного больничного листа. Существуют различные программы страхования, со страхованием или без него. Поэтому выбирайте вариант, подходящий для Вас. Автор статьи знает немало случаев, когда оформленная страховка выручала заемщика, и чуть меньше случаев, когда наступал страховой случай, а страхового полиса при этом предварительно оформлено не было. Также интересно то, что сами продаж страховок через банки отражают популярную ныне тенденцию продаж смежных продуктов через партнерские организации: страхование через банки, кредиты – через магазины по продаже сотовых телефонов, страхование и кредиты при приобретении автомобиля в автосалонах и другие. С одной стороны – это удобно. Для компаний это новые каналы продаж. Для клиента это стимул и иногда сложная задача начать разбираться во всех финансовых продуктах, которые окружают нас повсюду. Затронем теперь графики платежей. В настоящее время банки переходят на систему аннуитетных платежей по кредиту, то есть платежи одинаковые в течение всего срока кредитования. Данная система немногим менее выгодна для клиента по сравнению с дифференцированными платежами, тем не менее, альтернативы постепенно не остается.

Погашение кредита.

Погашение кредита осуществляется по графику ежемесячно. При выборе программы получайте информацию о том, взимаются ли какие-либо платежи за досрочное погашение кредита, за прием заявления о досрочном погашении кредита, о том, когда это можно сделать. Бывает так, что после получения кредита его нельзя погашать досрочно в течение нескольких месяцев. Это фактически обязывает клиента переплачивать лишние проценты. Также уточняйте то, на какую сумму можно осуществлять досрочное погашение, то есть какова минимальная сумма для досрочного погашения. Идеальный вариант – это ситуация, когда уже вместе с первым платежом по кредиту можно без комиссий вернуть часть кредита, причем любую сумму, а полное досрочное погашение можно осуществить в любой день. обратите внимание, что в случае, если Вы внесли деньги на счет для досрочного погашения, но не написали заявления, то деньги списывать не будут, а будут лежать на счете. Заявлением Вы как бы просите банк списать дополнительную сумму досрочно. Тем самым со следующего месяца проценты будут начислять на остаточную сумму.

Кредитная история.

Бюро кредитных историй создавались для того, чтобы банки могли обменивать информацией о том, как клиент выплачивает кредит. Это информация позволяла банкам снижать риски и предлагать клиентам кредиты, следовательно, по сниженным ставкам. Так что данное нововведение можно оценивать положительно. просрочка по кредиту разделена на различные сроки: до 5 дне, до 30, до 60, до 90 и так далее. Незначительная просрочка может быть просто технической, когда по причине сбоя, например, деньги не списались, или не были зачислены. Это проблему должен решить банк, чтобы не допустить просрочки у клиента. Мой совет заемщикам заключается в том, чтобы периодически узнавать у сотрудника банка информацию о наличии и отсутствии просрочек по кредиту, особенно в том случае, если вы погашаете кредит безналичным способом. Эту информацию можно также получать посредством интернет-банкинга. Просроченная задолженность по кредиту – информация о ней – направляется в одно или несколько бюро кредитных историй, и при последующем обращении в банк при рассмотрении кредита будет учитываться при рассмотрении заявки. Кредитная история бывает нейтральной, например, когда клиент не брал кредитов ранее, либо были задержки при оплате на 1 день. Она бывает положительной, когда клиент выплачивал много кредитов, в том числе досрочно. И отрицательная кредитная история возникает при наличии просроченной задолженности по кредиту, а также при неоднократных задержках платежей. Важно отметить, что банки очень серьезно относятся к кредитно истории клиентов, и это является одним из самых главных факторов, влияющих на окончательное решение о выдаче либо отказе в предоставлении кредита. Бывает так, что некоторые клиенты сами не знают о наличии у них просроченной задолженности, а потом, обращаясь в банк и получая отказ, недоумевают о причинах. Поэтому советую следить за формированием своей кредитной истории.

При оформлении потребительского кредита рассматривается не только сама по себе кредитная история, но и кредитная нагрузка, когда например, при доходе в 10000 рублей платежей по кредиту у заемщика на 7000 рублей. Банки, у которых процентные ставки по кредиту на приемлемом уровне, а также большинство государственных банков вряд ли одобрят кредит, несмотря на то, что кредитная история может быть положительной.

И напоследок хочу дать несколько советов. При выборе банка и программы потребительского кредитования учитывайте именно эффективную процентную ставку. Сравнивайте переплату в абсолютных цифрах, с учетом всех сборов. Обращайте внимание на требуемый пакет документов. Там, где просят всего два документа, однозначно, что ставка будет выше. Там, где требуют полный комплект документов – справку о доходах по форме банка, либо по форме 2НДФЛ, а также заверенную копию трудовой книжки, ставки нише. Ну и срок рассмотрения заявки косвенно может дать информацию об уровне процентных ставок. Хотя следует отметить, что в последнее время банки даже с низким уровнем процентных ставок стали рассматривать заявки на кредит быстрее. Желаем Вам правильного выбора программы потребительского кредитования!

Статья подготовлена Алексеем Захаровым, Экспертом и руководителем интернет-проекта «Политика в зеркале экономики»

Услуги юриста:

Автор статьи: Алексей Захаров Эксперт и руководитель интернет-проекта "Политика в зеркале экономики" http://www.polit-vs-econom.net Электронная почта: petkev@list.ru.