Решение проблемы ипотечного кредитования путем обращения в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) или использования программы реструктуризации банка.

В декабре 2008 года Правительством Российской Федерации было принято решение о поддержке заемщиков, оказавшихся в тяжелой жизненной ситуации и испытывающих трудности с погашением ипотечного кредита.

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) разработало программу государственной поддержки таких заемщиков и для ее реализации создало дочернюю компанию — ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (АРИЖК).

Основной целью АРИЖК является оказание помощи ипотечным заемщикам в форме реструктуризации кредитов (займов). Реструктуризация осуществляется на срочной, платной и возвратной основе. Заемщику дается  льготный период на 12 месяцев для того, чтобы восстановить свою платежеспособность. В течение льготного периода заемщик платит только проценты по фактически предоставленным средствам. По окончании льготного периода заемщик должен будет погасить долг вместе с остатком задолженности по ипотечному кредиту. Средства возвращаются в течение всего срока, на который был выдан ипотечный кредит.

Вы можете реструктуризовать Ипотечный кредит (заем), если:

1. Вы являетесь гражданином РФ;
2. Жилье, купленное Вами по ипотеке, заложенное в обеспечение исполнения обязательств по ипотечному кредиту — единственное для проживания;
3. Ваш доход снизился до величины составляющей менее суммы 3 (трех) прожиточных минимумов на каждого члена семьи за вычетом ежемесячных платежей по Ипотечному кредиту (займу);
4. Вы уже использовали все имеющиеся активы для выполнения обязательств по кредиту (займу), и у вас нет ликвидного имущества, а также паев, ценных бумаг, банковских вкладов и других сбережений (позволяющих исполнить текущие обязательства по ипотечному кредиту (займу) в течение 12 (двенадцати) месяцев, кроме исключений, предусмотренных «Стандартом реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков»);
5. Площадь приобретенного Вами в ипотеку жилья составляет: для одного человека — не более 50 кв. метров, для двоих — до 35 квадратных метров на каждого, для семьи из трех человек и больше — максимум по 30 кв.м.;
6. Кредитный договор (Договор займа) заключен Вами до 01 июля 2009 года и Жилье находится в залоге у Кредитора (Займодавца), то есть залог жилого помещения (ипотека) оформлен надлежащим образом;
7. У Вас отсутствуют непогашенные просрочки платежей по ипотечному кредиту (займу) сроком более 90 (девяносто) дней, возникшие до снижения дохода.

ОАО «Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» разработано несколько схем Реструктуризации ипотечных кредитов (займов):

1. Стабилизационный заем;
2. Стабилизационный кредит;
3. Смешанный договор.

Все они имеют равную эффективность для заемщика. Различия определяются степенью участия банка в процессе реструктуризации.

Предварительную схему Реструктуризации ипотечного кредита рекомендует АРИЖК — Кредитор (Банк) и/или АРИЖК/АИЖК (в зависимости от того, кто является Залогодержателем Предмета ипотеки), либо уполномоченное Кредитором или АРИЖК/АИЖК лицо, на основании проверки документов Заёмщика. Окончательное решение о схеме Реструктуризации ипотечного кредита — выносит АРИЖК на основании предоставленной информации от Кредитора (Банка) и/или АРИЖК/АИЖК, либо уполномоченного Кредитором или АРИЖК/АИЖК лица, а также по итогам окончательной проверки документов Заемщика.

Размер платежей заемщика после завершения периода помощи в среднем вырастет на 9-10%

Региональным оператором АИЖК в Калининградской области является НО «Фонд жилищного  и социального строительства Калининградской области».

Наблюдательный совет ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» утвердил бизнес-план деятельности группы компаний АИЖК на 2011 г. По базовому сценарию бизнес-плана АИЖК планируется рефинансировать ипотечные кредиты на сумму 67,6 млрд. руб. В том числе 46,4 млрд. руб. составит рефинансирование рыночных кредитных продуктов, включая продукт «Новостройка», а 21,2 млрд. руб. -. выкуп специальных кредитных продуктов для отдельных категорий населения.

Бизнес-планом предусмотрено также, что в следующем году дочерняя компания — АРИЖК, кроме деятельности по сопровождению ранее реструктурированных ипотечных кредитов, окажет помощь 2 тыс. заемщикам в рамках программы активной реструктуризации и 700 — в рамках программы «Переезд».

Из сказанного выше легко понять, что средства, выделяемые государством на оказание помощи дефолтным ипотечным заемщикам для реструктуризации кредита ограничены, условиям выдачи этих средств жесткие, да и по сути реструктуризация кредита по условиям АИЖК дает лишь временное улучшение условий погашения кредита, а затем, по истечении льготного периода, заемщик оказывается в еще более жестких условиях, так как средства, выделяемые в рамках программы АИЖК, даются заемщику в кредит под ипотечный процент, и эти средства с начисленными процентами за пользование необходимо выплатить заемщику в АИЖК. Таким образом, по истечению льготного периода заемщик погашает уже два кредита: один кредит банку, в котором он получил деньги на приобретение жилья, а второй кредит выплачивает в АИЖК, погашая средства, полученные им на погашение просроченной задолженности по кредиту, полученному им в банке. То есть, АИЖК является посредником между государством и заемщиком, и извлекает прибыль в виде процентов за пользование средствами, выделяемых государством в качестве оказания помощи заемщикам. При этом государству постепенно в течении срока кредита возвращаются средства, выделенные им в качестве оказания помощи заемщикам, АИЖК получает прибыль от этих средств в виде процентов за пользование ими заемщиками, а вся тяжесть погашения полученных средств с учетом начисленных процентов ложится непосредственно на заемщика, то есть на гражданина, который оказался в затруднительном положении по возврату ипотечного кредита. Вот уж действительно «бесплатный сыр может быть только в мышеловке».

Учитывая столь трогательную заботу государства о своих гражданах, доходы которых значительно уменьшились либо источники дохода которых полностью утрачены, что особенно актуально в период кризиса, банки сами разработали программы реструктуризации ипотечных кредитов для своих заемщиков, причем эти условия, по моему мнению, более привлекательны для заемщиков.

Наиболее распространена программа, по которой устанавливается льготный период на срок до 24 месяцев, в течении которого заемщик платит фиксированную, посильную для него сумму, в размере не менее 20% от суммы последнего планового аннуитетного платежа. Суммы, вносимые в течении льготного периода, направляются в первую очередь на погашение процентов за пользование кредитом. По окончании льготного периода увеличивается срок кредитного обязательства в пределах максимально возможного срока (30 лет) или аннуитет. По истечении льготного периода ежемесячно списываются сумма процентов, начисленных за соответствующий процентный период и сумма процентов, начисленных, но не выплаченных в течении льготного периода. Основной долг начинает списываться после погашения всех начисленных процентов. Таким образом, заемщикам предлагается в льготный период погашать кредит ежемесячными платежами в 5 раз меньшими от первоначальных, а по истечении льготного периода, платежи становятся равными первоначальным платежам за счет увеличения срока кредита. При этом у заемщика остается возможность досрочного частичного погашения кредита, благоприятные последствия которого описаны в предыдущем разделе.

Реструктуризация кредитных договоров требует компетентного изучения условий дополнительных соглашений с банком или АИЖК, проверки правильности расчетов платежей. Поэтому в таких случаях лучше обращаться за помощью к юристам.

Оставайтесь на нашем сайте и в следующем разделе Вы узнаете:

какие проблемы могут ожидать заемщиков, которые в силу обстоятельств не смогли воспользоваться реструктуризацией кредитного договора, описанными в двух предыдущих разделах и им грозит судебная стадия по взысканию всей задолженности по кредиту и обращения взыскания на предмет залога- жилья, приобретенного на кредитный средства, а также пути облегчения своего положения.

Услуги юриста:

Автор статьи: Павел Матвейчев Юрист Контактный телефон: +79118576047. Электронная почта: matvejchev@lawgazeta39.ru.