Главная » Выпуски газеты » 3/2011 » Отстаиваем свои права: снижение выплаты по КАСКО

Отстаиваем свои права: снижение выплаты по КАСКО

Механизм страхования по системе КАСКО является достаточно удобным с точки зрения перераспределения риска возникновения ДТП или причинения ущерба имуществу другим путем, например, по неосторожности.  Так, согласно особым условиям страхования по КАСКО в некоторых компаниях у клиента-страхователя есть право один раз в год обращаться в страховую компанию для возмещения ущерба, причиненного своему имуществу без справок и других документов из ГИБДД. Такое возможно в тех случаях, когда водитель, например, случайно, зацепил бампером о бордюр при парковке.

Мы будем рассматривать классическую ситуацию, когда после наступления ДТП, причинен ущерб двум транспортным средствам, пострадавших лиц нет, ДТП оформлено надлежащим образом в ГИБДД, и для простоты возьмем случай, когда один из автомобилей застрахован по КАСКО. Само собой разумеется, что, помимо этого, оба автомобиля застрахованы по ОСАГО.

Итак, вне зависимости от того, кто был признан виновником произошедшего ДТП, водитель автомобиля имеет право обратиться в страховую компанию в целях компенсации ущерба, причиненного ДТП. В данном случае, если обращающийся является виновником, данное обстоятельство ни при каких условиях не может стать причиной (может быть по различным субъективным основаниям кого бы то ни было) занижения суммы выплаты по КАСКО. При определении суммы выплаты в расчет берутся только предоставленные документы по определению суммы ущерба в денежном выражении по имуществу, но не ответственность владельца этого имущества перед ним или другими участниками дорожного движения.

Может возникнуть вопрос, по какому страховому случаю лучше обращаться в страховую компанию для компенсации ущерба: КАСКО или ОСАГО. Появление такого выбора обусловлено лишь, тем, что водитель в рассматриваемом примере не является виновником. Если это не так, то в случае с наличием полиса КАСКО выбор очевиден. В случае же его отсутствия, водитель, владелец автомобиля ремонтирует его за счет собственных денежных средств. В данном случае однозначно можно сказать только то, что нужно выбрать какой-то один вариант: КАСКО или ОСАГО. При этом необходимо помнить, что в «классическом» ДТП повреждаются два транспортных средства, не причиняется вред людям. В таком случае, максимальная сумма страхового возмещения составляет на сегодняшний день согласно закону об ОСАГО 120 тысяч рублей.

Справедливости ради стоит отметить, что каждый водитель добровольно может увеличить максимальную сумму страхового возмещения. Для этого надо приобрести полис ДСАГО – добровольного страхования автогражданской ответственности. Согласно данным страховых компаний он является недостаточно развитым продуктом на страховом рынке с точки зрения спроса на него. Приобретая полис ДСАГО можно увеличить максимальную стоимость страхового возмещения до, например, 400 тысяч рублей.

Считаем необходимым вкратце пояснить необходимость заключения договора с приобретением полиса ДСАГО. Предположим, в результате возникновения ДТП один автомобиль был застрахован по КАСКО. В случае, если причиненный ущерб составил более 120 тысяч рублей, что страховая компания не будет возмещать невиновному водителю сумму, превышающую это значение, так как ответственность была застрахована с упомянутым выше лимитом. В таких случаях поможет полис ДСАГО. Кроме того, он реально может снизить издержки за счет того, что страхуется ответственность. Ведь невиновный водитель согласно статье 1072 ГК РФ претендует на полное возмещение ущерба. И если страховая компания выплатила ему 120 тысяч рублей, а ущерб составил, например, 130 тысяч рублей, то оставшуюся сумму он может взыскать через суд (10 тысяч рублей) непосредственно с виновника. Перспективы такого дела достаточно явны.

Что касается полиса КАСКО, то многих автомобилистов останавливает его высокая стоимость.

В случае, если ущерб по причине ДТП был значителен, то целесообразно обращаться за страховым возмещением по КАСКО. Зачастую среди основных вопросов, касающихся выбора между ОСАГО и КАСКО является сомнения застрахованного по поводу того, в каком случае ему выплатят большую сумму. Сумма от того, выбран вариант КАСКО либо ОСАГО, не зависит. Это определяется внутренними нормативами конкретной страховой компании, ее политикой, которая в том числе зависит от региона присутствия, марки автомобиля, размерами, долей рынка и другими факторами. Они являются заданными по отношения к страхователю. Таким образом, ему лишь остается положиться на его мнение о вероятности получения большей сумы в том или ином случае. Покажем, как, например, регион присутствия может определять сумму выплаты. Так, например это будет зависеть от развитости сети дилерских центров той или иной марки, в целом развитости автомобильных сервисов, предлагающих услуги по ремонту автомобилей той или иной марки, а также других факторов, от того, рецепиентом или донором является регион, от среднего уровня заработной платы, средней величины нормо-часа и так далее.

Итак, водитель решил обратиться по КАСКО, собрал все документы, подал и ожидает выплаты. Через некоторое время на его счет поступает сумма денег, размер которой водителя неприятно удивляет.

Следует обратить внимание на несколько моментов. Во-первых, внимательно прочитайте и отметьте для себя, в течение какого периода времени следует ожидать выплату. Уточните, какие дни при этом берутся в расчет – рабочие или календарные. Во-вторых, если у Вас есть временно свободные денежные средства, ответить нужно на вопрос: ремонтировать или не ремонтировать автомобиль. Особенно остро данные вопрос встает в случае, когда вам он срочно нужен (например, Вы на нем работаете, он требуется Вам по службе). Итак, что делать? Здесь порядок действий такой. До того, как был начат ремонт, необходимо обязательно зафиксировать состояние автомобиля после аварии у эксперта – провести независимую экспертизу. Список независимых экспертов (организаций можете найти по справочнику, справочным службам). В некоторых случаях, представители страховых компаний предоставляют координаты определенных экспертных центров. В этом случае, с учетом особенностей развития России на современном этапе, риск снижения качества оценки ущерба может снижаться по причине как раз зависимости эксперта, а не его независимости. Но это является скорее исключением. Чаще страховые компании предоставляют данные о независимых экспертах в целях их рекламы. Непосредственный сговор в случае его раскрытия (в том числе через суд) несет в себе риск нанесения ущерба репутации страховой компании, потере клиентов. Поэтому они стараются не прибегать к использованию данного механизма снижения выплат по КАСКО (как и по ОСАГО). А вот в целях рекламы (в особенности при высоком уровне конкуренции) ситуация рекомендации экспертной организации имеет место быть.

Итак, Вы фиксируете состояние автомобиля при проведении оценки стоимости его восстановительного ремонта. Поэтому если она проведена на высоком уровне, то нет никаких оснований страховой компании, а также суду не доверять ей. В крайнем случае, в законодательстве предусмотрена возможность проведения дополнительной оценки (уже после ремонта), которая также будет иметь силу. Если оценка стоимости восстановительного ремонта проведена добротно, системно, отчет вызывает доверие, то можно приступать к ремонту, не дождавшись перечисления денег от страховой компании. В случае чего, отчет Вам потом поможет.

Осуществление процесса оценки и то, как должен выглядеть отчет

Когда Вы приступаете к взаимодействию с независимой оценочной компанией (экспертным центром и т.д.), необходимо заключить договор и оплатить стоимость услуг по оценке. Наличие квалифицированно составленного договора будет являться подтверждением солидности компании. Оплачивать, как правило, необходимо в банке, так как экспертная компания при серьезных намерениях должна обладать расчетным счетом юридического лица. Далее вам назначается эксперт. Если транспортное средство не на ходу, он приезжает на место и проводит оценку. До места доставка осуществляется им самостоятельно и отдельно не оплачивается. В принципе, эксперт может предложить вам «подобрать» его, либо подвезти, если у него отсутствует собственный, либо служебный автотранспорт. В некоторых случаях не представляется возможным провести комплексную оценку стоимости восстановительного ремонта только лишь на основе одного осмотра. В этом случае, эксперт должен посетить место ремонта автомобиля в том числе после снятия поврежденных деталей, для того, чтобы определить наличие возможных скрытых повреждений. То есть, эксперту необходимо осматривать автомобиль столько раз, сколько это может понадобиться согласно проводимым процедурам ремонта. Дата начала осмотра автомобиля является также датой составления акта об осмотре автомобиля и дата составления осмотра. ВНИМАНИЕ! Отчет об оценке стоимости восстановительного ремонта автомобиля проводится на дату осуществления первого осмотра (начала осмотра) и по ценам, действовавшим в тот день. В договоре на оценку в конце указываются все реквизиты (счет) организации, которые должны совпадать с реквизитами счета на оплату услуг по оценке. Услуги по оценке осуществляются в соответствии со статьями 15 и 16 Федерального закона №135 ФЗ от 29.07.1998 «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», федеральным стандартом оценки, требованиями к проведению оценки и других нормативно-правовых документов. Номер отчета об оценке стоимости восстановительного ремонта должен совпадать с номером акта об осмотре автомобиля после аварии.

В отчете указывается стоимость восстановительного ремонта как с учетом износа, так и без учета износа. Кроме того, в отчете об оценке приводятся данные о заказчике, исполнителе и собственно предмете оценки, приводится допущения, применяемые стандарты оценочной деятельности, сертификация оценки, описание процесса объекта оценки, описание процесса оценки, а также анализ рынка автосервиса.

По окончанию процесса оценки приводится список используемых источников, а также других данных, используемых при составлении отчета. Акт осмотра автомобиля также является неотъемлемой частью составленного отчета. Ну и копия сертификата соответствия может присутствовать в отчете помимо остальных документов.

Отдельно следует сказать про фотографии, отраженные в отчете. Эксперт производит фотографирование объекта оценки, что позже находит отражение в отчете. Его заказчик получат на руки оригинал с печатью, и всеми необходимыми подписями.

Стоимость расходов на независимую оценку с подтверждением (квитанция об оплате и договор) предоставляются в страховую компанию и должны быть ею компенсированы, помимо выплаты самого страхового возмещения.

Следует отметить также еще один момент, относящийся к оценке ущерба. После ДТП осуществление оценки может проводиться непосредственно в офисе страховщика. В этом случае вы имеете дело не с независимыми экспертами, а с экспертами страховой компании. Как правило, данная ситуация относится к оценке ущерба по ОСАГО. Вы вправе в любом случае заказать свою собственную оценку за деньги, помимо основной.

Таким образом, в нашем случае, клиент начинает осуществлять ремонт автомобиля, не дождавшись перечисления страхового возмещения.

Подпишитесь на рассылку нашего проекта, и получайте свежую подборку статей прямо себе на Email

    Услуги юриста:

Звоните: 8 (4012) 764547, +79216176835
Группа вконтакте:http://vk.com/club26381804
Skype: lawgazeta39.ru
ICQ: 347097204
Похожие статьи:
Автор статьи:

Захаров Алексей

Консультант
Контактный телефон: +79216176835.
Электронная почта: mail@lawgazeta39.ru.
Теги:
Газета и рубрика: 3/2011, Страховое право