Раздел 5: Решение проблемы ипотечного кредитования при наступлении страхового случая

Итак, приступим к рассмотрению неприятного случая в жизни, когда Вы являетесь заемщиком по ипотечному кредиту и в связи с наступлением несчастного случая или болезни становитесь инвалидом 2 или 1 группы. Наступление смерти не будем рассматривать из моральных соображений, хотя последовательность действий будет такая же, но только уже не застрахованным лицом.

Следует отметить, что в качестве обеспечения возврата ипотечного кредита является обязательное комплексное страхование. Комплексное ипотечное кредитование выгодно не только банку и страховой компании, но и застрахованному лицу, как это может показаться странным, так как бремя расходов по уплате страховых премий лежит именно на застрахованном лице, а это дополнительные расходы в так уже напряженной финансовой ситуации по оплате ежемесячных платежей для погашения кредита. Но Вы никуда не денетесь, страхование при ипотеке вам придется все же делать, так как это обязательное условие выдачи ипотечного кредита практически во всех банках. Страхование можно производить только в тех страховых компаниях, которые аккредитованы банком, поэтому у Вас будет выбор страховых компаний в пределах списка аккредитованных страховых компаний.

И так, комплексное ипотечное страхование включает три вида страховки – страховка недвижимости, страховка титула сделки и страховка жизни и здоровья заемщика.

Мы рассмотрим лишь страхование жизни и здоровья заемщика, хотя каждый из видов комплексного страхования по своей значимости имеет большое значение при наступлении страхового случая, но в жизни, все же чаще встречаются страховые случаи, связанные с болезнью или смертью застрахованного лица.

Начнем с того, что сумма страховой премии оплачивается застрахованным лицом в виде определенного процента от суммы основного долга по кредиту на определенный срок (как правило, на 1 год). Таким образом, самая большая страховая премия будет первой и будет рассчитываться фактически от суммы взятого кредита, а затем ежегодно страховая премия будет уменьшаться, так как в течении года Вы своими платежами по погашению кредита будете уменьшать свой основной долг перед банком.

Договор страхования четко оговаривает срок подачи заявления в страховую компанию о признании несчастного случая, при этом статьей 961 ГК РФ установлен срок уведомления страховщика не менее 30 дней. При наступлении инвалидности срок уведомления страховой компании начинает исчисляться со дня присвоения инвалидности медицинской комиссией, то есть с того момента, когда страховщику становится достоверно известно о наступлении страхового случая.

В первую очередь, необходимо в срок до 30 дней, подать заявление в страховую компанию о признании Вашей болезни или несчастного случая- страховым случаем и приложить к заявлению перечень документов, четко оговоренный договором страхования, в данном случае медицинские документы, включая справку  об инвалидности. Желательно, чтобы секретарь страховой компании на втором экземпляре Вашего заявления поставила входящий регистрационный номер и дату. Затем необходимо уведомить о наступлении страхового случая банк, написав также заявление с приложением медицинских документов. Дело в том, что по комплексному ипотечному страхованию банк является выгодоприобретателем, то есть сумма страхового возмещения пойдет на погашение Вашего кредита, а не Вам лично. Кроме того, банк является заинтересованным лицом в получении страхового возмещения и сможет оказать Вам  определенную юридическую поддержку при разрешении спора со страховой компанией.

Сразу оговорюсь, что страховые компании не очень настроены на выплату страховых возмещений своим клиентам, поэтому будут очень тщательно изучать Ваши медицинские документы, а иной раз и требовать от Вас дополнительных документов, не указанных в перечне документов, необходимых для признания страховым случаем и четко оговоренных страховым договором. Дело в том, что истечение срока подачи заявления о признании страховым случаем с приложением документов останавливается при предоставлении всех необходимых документов и Вы, таким образом можете не уложиться  в этот срок. Это для страховой компании будет основанием для отказа в признании получения инвалидности страховым случаем. Чтобы застраховаться от такой умышленной волокиты со стороны страховой компании (вот такой каламбур получается), и необходимо четко регистрировать в страховой компании Ваше заявление с приложенными к нему документами. Затем страховая компания обязана рассмотреть Ваше заявление и дать заключение или о признании страховым случаем или отказать в признании страховым случаем.

Рассмотрим все же случай, когда страховая компания признает Вашу инвалидность страховым случаем, не все же страховые компании такие наглые, да и как отказать в признании страховым случаем, если инвалидность медицинской комиссией установлена, заявление и приложенные документы в страховую компанию поданы во время. Все вроде бы хорошо, страховая компания обязана выплатить банку сумму страхового возмещения, оговоренную в приложении к страховому договору на момент оплаты Вами страховой премии. Но не все так гладко, как хотелось бы страховщику и выгодоприобретателю. В моей практике был случай с одной страховой компанией (не будем подрывать ее авторитет, но это довольно крупная компания), когда она выплатила страховое возмещение в рассматриваемом случае несколько меньше, чем было оговорено в приложении к страховому договору. Страховая компания начислила страховое возмещение из расчета основного долга страховщика перед банком на момент признания страхового случая, а не на момент оплаты страховщиком страховой премии, ссылаясь на положение страхового договора, что страховое возмещение рассчитывается в виде определенного процента от суммы основного долга перед банком.

Таким образом, страховая компания сделала подмену некоторых понятий и пыталась недоплатить положенную сумму страхового возмещения. Все дело в том, что заемщик производит погашение кредита ежемесячными платежами и в течении страхового периода (как правило, 1 год), сумма основного долга перед банком уменьшается по мере погашения кредита. А  страховая премия страховщиком оплачивается один раз в год исходя из суммы основного долга на начало страхового периода (1 год). Очевидно, что сумма основного долга по кредиту на начало страхового периода больше, чем сумма основного долга по кредиту в середине или в конце страхового периода. При этом,  страховой компанией не берется в расчет то обстоятельство, что раз сумма страховой премии оплачена исходя из суммы основного долга по кредиту на начало страхового периода, то при наступлении страхового случая в момент страхового периода, должна быть выплачена сумма страхового возмещения на начало страхового периода, а не на момент признания обстоятельств страховым случаем. В данном случае страховщиком был подан иск в отношении страховой компании о доплате страхового возмещения, банк, как ни странно, выступал в роли третьего лица. Хотя отсуженные деньги пошли на счет банку на погашение кредита и банк, как выгодоприобретатель, обязан был сам подать иск в отношении страховой компании, тем более в штате банка имеется юридический отдел, а заемщик может и не обладать юридическими познаниями и вынужден обращаться за помощью к юристам. Это еще раз подтверждает, что спасение утопающего- дело рук самого утопающего. Поэтому в подобных случаях все же лучше обратиться за помощью к юристам.

Услуги юриста:

Автор статьи: Павел Матвейчев Юрист Контактный телефон: +79118576047. Электронная почта: matvejchev@lawgazeta39.ru.